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執筆：二級建築士 安藤勉
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「屋根工事は火災保険が使えると聞いた。」
「自己負担0円で屋根を直せるって本当？」
「火災保険を使って修理できる条件を知りたい。」
このようなご相談をいただくことがあります。
結論からいうと、屋根工事で火災保険が使えるケースはあります。ただし、すべての屋根工事が対象になるわけではありません。
火災保険が適用されるのは、自然災害などによる損害が対象であり、経年劣化による修理には基本的に使えません。
訪問業者から「火災保険が使えます」という営業を受け、必要のない契約をしてしまったという相談も少なくありません。
今回は、火災保険が使えるケースと使えないケース、注意したいポイントを解説します。
屋根工事で火災保険が使えるケース
火災保険は、火事だけを補償する保険ではありません。
契約内容によって異なりますが、次のような自然災害による被害も対象になることがあります。
台風や強風
例えば、
- 瓦が飛んだ
- 棟板金が飛ばされた
- 屋根材がめくれた
などの被害です。
雪による被害
大雪によって、
- 雨どいが変形した
- 屋根の一部が破損した
なども対象になることがあります。
雹（ひょう）
雹が降って、
- 屋根材が割れた
- 金属屋根にへこみができた
場合も補償対象になることがあります。
落下物による破損
強風で飛んできた物が屋根に当たり、破損した場合も対象になることがあります。
火災保険が使えないケース
次のようなケースでは、基本的に火災保険は使えません。
経年劣化
例えば、
- 色あせ
- サビ
- コケ
- 漆喰の自然な劣化
などは経年劣化と判断されることが一般的です。
寿命による交換
屋根材の寿命が来たため、
- 葺き替え
- カバー工法
を行う場合も対象外です。
メンテナンス目的の工事
屋根塗装や予防的な補修など、住宅を長持ちさせるための工事も火災保険の対象にはなりません。
「自己負担0円で屋根工事」は本当？
訪問販売業者から、「火災保険を使えば無料です。」と言われるケースがあります。
しかし、火災保険は保険会社が損害状況を確認し、認定された場合に保険金が支払われます。
必ず保険金が出るわけではありません。
また、保険金が支払われても、工事費全額をまかなえるとは限りません。
「必ず無料」
「誰でも保険が使える」
という説明には注意しましょう。
火災保険の申請は誰がする？
火災保険を申請するのは、保険契約者本人です。
リフォーム会社が、
- 被害写真の撮影
- 見積書の作成
などをサポートすることはありますが、保険会社へ申請するのは契約者自身です。
「すべて代行します。」
という説明だけで契約を急がせる会社には注意しましょう。
災害の後は訪問販売に注意
台風や地震などの災害後は、
「近くで工事をしていて屋根が見えました。」
「屋根が壊れているので今すぐ直しましょう。」
と突然訪問してくる業者が増える傾向があります。
その場で屋根に上がらせたり、契約したりすることはおすすめできません。
屋根は自分で確認できないため、不安になりやすい場所です。
まずは信頼できるリフォーム会社や屋根工事会社に点検を依頼し、写真で状態を確認しましょう。
リフォームの依頼先で失敗を防ぐためには、会社選びも大切です。
リフォーム会社を選ぶときは、建設業許可・自社施工・見積り・保証の【４つの基準】の4つが特に重要だと考えています。
会社選びについて順番に知りたい方は、こちらをご覧ください。
火災保険が使えるかは保険会社が判断する
工事会社が、
「保険は必ず使えます。」
と言っても、最終的に判断するのは保険会社です。
そのため、
- 被害状況
- 発生原因
- 保険の契約内容
などによって結果は変わります。
工事会社の説明だけで判断せず、保険会社にも確認することが大切です。
屋根工事は複数の見積りを比較しよう
火災保険を利用する場合でも、工事会社選びは重要です。
会社によって、
- 修理方法
- 工事内容
- 見積金額
は大きく異なることがあります。
保険が使えるからといって、1社だけで決めるのではなく、複数社の見積りを比較することをおすすめします。
見積りの比較方法について詳しく知りたい方は、こちらの記事も参考にしてください。
まとめ｜火災保険は自然災害による屋根被害が対象
屋根工事で火災保険が使えるケースはあります。
ただし、対象になるのは、
- 台風
- 強風
- 雪
- 雹
- 落下物
など、自然災害による損害が基本です。
一方、
- 経年劣化
- 屋根材の寿命
- 屋根塗装
などは対象外となることが一般的です。
また、「自己負担0円」「必ず保険が使える」といった営業には注意しましょう。
災害後は慌てて契約せず、屋根の状態を確認したうえで、信頼できる会社へ相談することが大切です。
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